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Frühzeitige Arbeitskraftabsicherung für Kinder: Eine wichtige Vorsorgemaßnahme mit einer BU-Option

In der Welt der Kinder gehört das Entdecken und Erobern der Welt zum Alltag, was nicht selten zu Verletzungen, ärztlichen Behandlungen oder sogar Krankenhausaufenthalten führen kann. Doch nicht nur Unfälle sind ein Thema, sondern auch Krankheiten, die sich ab dem 8. Lebensjahr häufen können, wie Allergien, Kreislaufprobleme oder psychische Erkrankungen. Dies hat direkte Auswirkungen auf die spätere Möglichkeit, eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abzuschließen.

Die Herausforderung bei der BU-Versicherung

Mit zunehmendem Alter und eventuellen gesundheitlichen Problemen wird es oft schwieriger, eine BU-Versicherung ohne Ausschlüsse, Risikozuschläge oder sogar Ablehnungen zu erhalten. Deshalb ist es ratsam, bereits frühzeitig, idealerweise ab Geburt, an die zukünftige Absicherung der Kinder oder Enkelkinder zu denken.

Optionen für frühzeitige Absicherung

Einige Versicherer bieten Lösungen wie Fondsrenten- oder Grundfähigkeitsversicherungen mit einer BU-Option an. Diese ermöglichen es, bei bestimmten Anlässen, wie dem Erreichen eines bestimmten Alters, ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine vollwertige BU-Versicherung zu wechseln. Bei der Auswahl des passenden Tarifs sollte insbesondere auf die BU-Option und deren spezifische Voraussetzungen und Ausschlüsse geachtet werden. Eine Untersuchung von 18 Versicherern mit verschiedenen Tarifen zeigt, dass nur einige Tarife einen Erfüllungsgrad von mindestens 60 % erreichen, was bei der Entscheidungsfindung helfen kann.

Alternativen ab dem 10. Lebensjahr

Ist das Kind bereits 10 Jahre alt, besteht die Möglichkeit, direkt eine echte BU-Versicherung abzuschließen, anstatt auf eine BU-Option zu setzen. Dies bietet mehrere Vorteile, und es gibt attraktive Angebote für diese Altersgruppe. Ein Versicherer bietet diese Möglichkeit sogar bereits ab dem 6. Lebensjahr an. Schulunfähigkeitsversicherungen sollten jedoch vermieden werden. Bei einer BU-Versicherung für Schüler können die Prämien je nach Schultyp stark variieren. Stattdessen können Startertarife mit günstigen Einstiegsprämien eine sinnvolle Option sein.

Ein Fragenkatalog mit Testfragen zur Bewertung von Versicherungsbedingungen ist ein strukturiertes Werkzeug, das es ermöglicht, verschiedene Aspekte der Versicherungspolicen systematisch zu analysieren und zu bewerten. Dieses Instrument kann sowohl von Versicherungsgesellschaften als auch von Verbraucherschutzorganisationen, Maklern oder potenziellen Kunden verwendet werden, um die Qualität und Angemessenheit der Bedingungen einer Versicherungspolice zu beurteilen.

Struktur des Fragenkatalogs
Der Fragenkatalog besteht typischerweise aus einer Kombination von Testfragen und Qualitätsmerkmalen:

Testfragen sind in der Regel geschlossene Fragen (Ja/Nein oder Auswahlfragen), die darauf abzielen, spezifische, objektive Kriterien einer Police zu überprüfen, wie zum Beispiel „Sind auch Leistungen bei Arbeitsunfähigkeit in dieser Versicherung abgedeckt?“.

Qualitätsmerkmale sind Differenzierungen, die bei der Bewertung mit unterschiedlichen Erfüllungsquoten bewertet werden. Diese können bei uns zwischen 0 % bis 100 % liegen. So kann unter anderem ein Versicherer Leistungen aufgrund von Arbeitsunfähigkeit nur 18 Monate, ein anderer Versicherer bis zu 24 Monate, bis zu 36 Monate oder bis zum Vertragsende versichert haben.

Die Bewertung einzelner Fragen kann dann nochmals in der Gesamtbewertung hervorgehoben werden, um die Wichtigkeit herauszustellen. Wir nehmen insbesondere eine doppelte Bewertung von wichtigen Fragen in der Bewertungsart "Kombination" vor.

Vorteile des Einsatzes eines Fragenkatalogs

Systematische Bewertung: Durch einen strukturierten Fragenkatalog können alle relevanten Aspekte der Versicherungsbedingungen systematisch und vollständig bewertet werden.
Vergleichbarkeit: Die standardisierte Form der Fragen ermöglicht es, verschiedene Versicherungsprodukte effektiv miteinander zu vergleichen.
Objektivität und Transparenz: Testfragen fördern eine objektive Beurteilung, während die klar definierten Kriterien Transparenz in den Bewertungsprozess bringen.
Benutzerfreundlichkeit: Ein gut gestalteter Fragenkatalog kann auch von Laien benutzt werden, um die Komplexität von Versicherungsbedingungen zu durchdringen.
Entscheidungshilfe: Der Katalog kann Versicherungsnehmern helfen, informierte Entscheidungen zu treffen, basierend auf klar definierten und relevanten Kriterien.

Nachteile des Einsatzes eines Fragenkatalogs

Subjektivität bei Wertungsfragen: Trotz der objektiven Natur von Testfragen können Wertungsfragen subjektive Einschätzungen beinhalten, die von Benutzer zu Benutzer variieren können.
Überkomplexität: Ein zu detaillierter oder umfangreicher Fragenkatalog kann für Benutzer überwältigend sein und die Nutzung erschweren.
Dynamische Änderungen: Versicherungsbedingungen und gesetzliche Anforderungen können sich ändern, sodass der Fragenkatalog regelmäßig aktualisiert wird, um relevant zu bleiben.
Fehlinterpretationen: Unklar formulierte Fragen oder die Fehlinterpretation von Fragen und Antworten können zu Missverständnissen oder irreführenden Bewertungen führen.
Mangelnde Tiefe in spezifischen Bereichen: Ein standardisierter Fragenkatalog kann möglicherweise nicht alle spezifischen oder einzigartigen Aspekte einer Versicherungspolice erfassen.

Zusammengefasst ist ein Fragenkatalog mit Test- und Wertungsfragen ein nützliches Instrument, das helfen kann, die oft komplizierten und umfangreichen Versicherungsbedingungen zu bewerten und transparent zu machen. Die richtige Balance zwischen Tiefe und Verständlichkeit sowie regelmäßige Überprüfungen und Aktualisierungen sind jedoch entscheidend für ihre Wirksamkeit und Relevanz. Um die Übersichtlichkeit zu gewähren, wurde der Test erstellt, mit einem Teil oder Auszug aus dem gesamten Fragenkatalog. Der hier zur Verfügung gestellte Fragenkatalog beinhaltet also nur einen Teil aller Wertungsfragen, mit denen weitere Test- und Analysemöglichkeiten bestehen. Die Schwerpunktfragen wurden einer Ziel- oder Wertungsgruppe zugeordnet.

Downlaod Fragenkatalog

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BU-Vorsorge ab Geburt, Kindervorsorge mit BU-Option

Umso früher für unsere Kinder eine spätere Einkommenssicherheit im Falle einer Berufsunfähigkeit vereinbart hat, umso sorgenfreier kann man als Elternteil oder als Oma und Opa in deren Zukunft schauen.

Einige wenige Versicherer bieten bereits ab Geburt eine BU-Option über einen Sparplan an. Auch wenn oft der Spargroschen fürs Kind im Fokus steht, so ist tatsächlich die größte Werthaltigkeit die BU-Option. Denn diese ermöglicht später, ohne erneute Gesundheitsfragen, eine BU-Versicherung zu erhalten ohne erneute Gesundheitsfragen beantworten zu müssen. Besonders im Kindesalter werden Unfälle, Krankheiten oder Gebrechen ausgebildet. Unfälle beim Spielen oder Sport. Da kann fast jeder ein Lied von singen. Auch wenn gerade bei Kindern vieles verheilt, kann bei einer späteren Beantragung bei einer BU-Versicherung z.B. rückwirkend 10 Jahre stationäre Krankenhausaufenthalte angeben werden. So kann dies schon mal zu einem Ausschluss, Risikozuschlag oder sogar zu einer Ablehnung eines Antrages führen. Krankheiten bilden sich in der Regel besonders im Kindesalter aus, z.B. Allergien, psychische Erkrankungen, auch Krankheiten der Bewegungsorgane. Selbst Gebrechen sind nicht selten, z.B. eine Beinverkürzung oder andere nicht heilbare Veränderungen. Wenn im Kindesalter irgendetwas davon eintritt, ist in der Regel der Zugang zu einer privaten BU-Versicherung als Schüler, Auszubildender, Student oder Angestellter futsch oder nur erschwert möglich. Dabei gibt es Lösungen im Markt, frühestmöglich über eine BU-Option sich einen späteren Vertragsabschluss zu sichern. Aber auch hier muss man ganz genau hinschauen, welche Voraussetzungen und Einschränkungen bestehen, denn diese sind nicht unerheblich und unterscheiden sich stark zwischen den Tarifen.

Was ist zu beachten: Je nach Tarif und Gesellschaft gibt es eine unterschiedliche Anzahl an Anlässe für die Ausübung der Option. Die Option muss in der Regel innerhalb von 6 Monaten nach dem Anlass erfolgen, um ohne Gesundheitsfragen eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu erhalten. Es können auch Großeltern für ihre Enkel Verträge abschließen und je nach Tarif muss auch ein Erziehungsberechtigter für die Beantwortung der Gesundheitsfragen des Kindes mit unterzeichnen. Einige Gesellschaften verlangen auch das Untersuchungsheft. Je nach Tarif besteht die Möglichkeit eine mtl. BU-Rente zwischen 500 bis 1.100 Euro ohne Gesundheitsfragen abzuschließen und mit vereinfachten Gesundheitsfragen bis 1.500 Euro. Die späteren BU-Tarife bieten in der Regel gute Erhöhungsmöglichkeiten durch Dynamik und Nachversicherungsgarantien, so dass man die BU-Rente mehr als verdoppeln kann. Ab dem 10. Lebensjahr ist es jedoch empfehlenswert, gleich eine richtige Berufsunfähigkeitsversicherung zu vereinbaren. Je nachdem wie alt der Versorger ist, kann auch i.d.R. eine Beitragsfreiheit bei Berufsunfähigkeit vereinbart werden. Stirbt der Versicherer, werden in der Regel die Beiträge für das Kind bis zum Ende der vereinbarten Versorgungsphase übernommen (außer bei der Universa). Ganz wichtig ist jedoch darauf zu achten, ab wann verfällt die BU-Option (z.B. zwischenzeitlich bestehende Invalidität, oder gestellten EU-Renten, Grad einer Invalidität, etc.).

Test 2019: Testsieger uniVersa

Die uniVersa ist für die Kindervorsorge mit BU-Option mit Ihrem Tarif Tabaluga Testsieger 2019

Der Tarif zeichnet sich besonders in der Anzahl der versicherten Anlässe aus, wo die BU-Option ausgeübt werden kann. Besonders glänzt der Tarif darin, dass es keine erheblichen Einschränkungen bei der Ausübung der BU-Option gibt, sondern ein Wahlrecht anbietet, z.B. bei einer bestehenden Invalidität zwischen einer einmaligen Summe von 30.000 Euro oder einen BU-Vertrag entschieden werden kann. Die Konkurrenz-Produkte sehen zum Teil sehr starke Einschränkungen bzw. Voraussetzungen vor. Es kann eine BU-Höhe von 1.000 Euro vereinbart und durch Nachversicherungsoptionen die Summe mind. verdoppelt werden. Bei der Ausübung der BU-Option gelten die künftigen BU-Bedingungen. Es ist damit zu rechnen, das die künftigen Bedingungen weiterhin sich positiv entwickeln wie in der Vergangenheit, so dass der Versicherte später auch entsprechend den dann gültigen Anforderungen einen entsprechend guten BU-Tarif erhält. Es wurde eine Vielzahl an Tarifschwerpunkten geprüft und die BU-Option erreichte einen Erfüllungsgrad von 95% bei 22 Schwerpunktfragen.

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Universa Siegel Kindervorsorge 2019 h300px Unterschrift fa 01+Stempel

Artikel: BU-Serie (II): Kindervorsorge mit BU-Option

Analyst und Sachverständiger, Bert Heidekamp

Die Bewertung

Bei der Bewertung wurde nicht berücksichtigt die Sparanlage (z.B. Fondsauswahl), Teilentnahmemöglichkeiten, garantierte Rentenfaktor, Fonds- und Vertragskosten, da die Orientierung und Werthaltigkeit auf die BU-Option fällt. Die BU-Option wurde mit 22 Schwerpunktfragen und ca. 77 Qualitätsmerkmalen bewertet.

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Sicherheit bei Berufsunfähigkeit

Bei einem Abschluss von Altersvorsorgeverträgen ist es wichtig, die Absicherung der Beitragsfreiheit bei Berufsunfähigkeit zu berücksichtigen. Besonders in einem Leistungsfall bleibt selten Vermögen übrig, um Sparbeiträge für die Altersversorgung zahlen zu können. Besonders Selbständige und freiwillig Versicherte können betroffen sein, wenn im Rentenalter z.B. Beiträge zu einer private Krankenversicherung zu zahlen sind, aber die Rente nicht mehr ausreicht.

Bei der Auswahl entsprechender Produktanbieter gibt es unterschiedliche Möglichkeiten. Bei allen Versicherern ist der Abschluss einer Beitragsbefreiung bei BU für Sparverträge mit einer Gesundheitsprüfung möglich. Jedoch ist der Aufwand der Beantwortung der Gesundheitsfragen in der Regel sehr hoch und bei Vorerkrankungen kaum möglich. Somit sind Lösungen sehr zu begrüßen, die ohne Gesundheitsfragen eine Absicherung ermöglichen. In der Regel ist eine Wartezeit von 3 Jahren vereinbart, die Sparsumme ist maximiert (i.d.R. monatlich max. 250 Euro) und die BU-Bedingungen vereinfacht.

Der QUALITÄTS-AWARD soll eine erste bedingungsorientierte Orientierung für Vermittler und Kunde geben.

Test 2019: Condor mit dem Tarif SBU Comfort

Die LV 1871 ist für die Berufsunfähigkeitsabsicherung von Vorsorgeverträge Testsieger 2019

Der Tarif "Golden BU Vorsorgeschutz" zeichnet sich besonders in der Einfachheit und den Bedingungen aus, bei der Absicherung von Spar- und Vorsorgeverträge im Fall der Berufsunfähigkeit, in der Wertungsgruppe BU-Vorsorge ohne Gesundheitsfragen.

Es wurde bei der Verleihung des begehrten QUALITÄTS-AWARD Siegel in der Sparte Berufsunfähigkeit, besonders die Wertungsgruppe „Beitragsfreiheit bei BU ohne Gesundheitsfragen“ berücksichtigt. Besonders bei Vermittlern besteht überwiegend der Wunsch, einfache Lösungen für die Absicherung von Vorsorgeverträgen nutzen zu können. Ein besonderer Vorteil des Tarifes der der LV 1871 ist, dass sich die Beitragsabsicherung auch auf Fremdverträge ausdehnen lässt, z.B. für Fondssparpläne, Bauspar- und Darlehensverträge und Beiträge zur privaten Krankenkasse. Sehr einfach ist die Antragstellung, denn es werden im Antrag bis zu zwei bestehende Vorsorgeverträge angegeben, für die die Versicherung im Fall einer Berufsunfähigkeit die Beiträge übernehmen soll. Solange die Verträge bestehen, fließen bei Berufsunfähigkeit die monatlichen Beiträge automatisch an die Institution, die die Verträge verwaltet. Erlischt ein Vertrag, dann kann das Bezugsrecht auf einen anderen Vertrag übertragen werden. Zudem ist eine Verdopplung des monatlichen Sparbeitrages möglich, einmal 250 Euro in den Vorsorgeschutz und zusätzlich bis zu 250 Euro, z.B. in eine Fondsrentenversicherung bei der LV1871. Die Prämien werden alters- und berufsgruppenabhängig berechnet. Auch hier besteht eine sehr einfache Berufsgruppeneinteilung, und zwar in nur drei Gruppen: Akademiker, kaufmännisch und handwerklich Tätige. Die Versicherungsbedingungen sind für diese Wertungsgruppe ausgezeichnet.

Der Tarif hat die höchste Erfüllungsquote der Schwerpunktfragen und ist somit Test- und QUALITÄTS-AWARD Sieger 2019 für dies Wertungsgruppe.

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LV1871 Siegel BU Vorsorge 2019 (b250px) Unterschrift fa 01+Stempel

Analyst und Sachverständiger, Bert Heidekamp

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Die private Berufsunfähigkeitsvorsorge

Besonders relevant sind die Versicherungsbedingungen, denn im Leistungsfall sind sie maßgebend wenn es um einen Leistungsanspruch geht. Somit stellt sich die Frage immer wieder, welcher Berufsunfähigkeitstarif hat die besten BU-Bedingungen und welche Schwerpunktfragen sind für eine Bewertung relevant? Die existenzielle Zukunftssicherng ist abhängig von der Auswahl des Versicherers und dem Tarif.

Die heutigen Premium-Tarife bieten grundsätzlich bereits einen sehr guten Versicherungsschutz. Für Versicherer wird es zunehmend schwerer, immer wieder Neuheiten in den Tarifen einzubauen die wirklich relevant, aber diese gibt es, wie die Einführung der Teilzeitklausel in 2019. Die Versicherungstarife werden bestimmt durch ihre Definitionen, Klauseln, vereinbarten Obliegenheiten und Mitwirkungspflichten, Ausschlüsse und Optionsmöglichkeiten. Unabhängig von der Frage der Prämienkalkulation, den Antragsfragen, der Konzernausrichtung, den Geschäftszahlen, den Zielgruppen bleiben die BU-Bedingungen der Maßstab für einen Leistungsanspruch. Besonders für unterschiedliche Zielgruppen sind auch unterschiedliche Schwerpunkte zu setzen. So sollte für Schüler das Bedingungswerk sehr umfassend sein, da noch nicht feststeht, wohin sich die berufliche Laufbahn entwickelt (Angestellter, Beamter, Militär, Selbständiger,…). Für Selbständige gelten u.a. besondere Regelungen.

Aber nicht nur bestimmte Zielgruppen sollten Berücksichtigung finden, so kann es auch wichtig sein, bereits ab Geburt eine BU-Option zu vereinbaren oder bei der Altersversorgung eine Beitragsfreiheit bei Berufsunfähigkeit zu berücksichtigen. Auch hier gibt es unterschiedliche Möglichkeiten und Leistungsbausteine. Die Absicherungsmöglichkeiten von Leistungen im Berufsunfähigkeitsfall sind sehr weitreichend und bedürfen in der Regel immer eines unabhängigen und spezialisierten Vermittlers bzw. Versicherungsberaters.

Der QUALITÄTS-AWARD soll eine erste bedingungsorientierte Orientierung für Vermittler und Kunde geben.

Test 2019: Condor mit dem Tarif SBU Comfort

Die Condor ist für die private Berufsunfähigkeitsabsicherung Testsieger 2019

Der Tarif Comfort zeichnet sich besonders in der Anzahl der unterschiedlichen Definitionen, sowie den Prüfungs-Kriterien aus und bietet für alle Zielgruppen ausgezeichneten Versicherungsschutz.

Besonders glänzt die Gesellschaft immer wieder in der Entwicklung und Umsetzung wertvoller Leistungsmerkmale. Beispiele ist die erstmalige Einführung einer AU-Klausel im Jahr 1999, der Verzicht auf die Umorganisation bis zu 5 Mitarbeiter in 2012 und seit 07.2019 ist auch eine Teilzeit-/Arbeitszeitklausel enthalten. Die Condor beweist somit seit langen ihre hanseatisch, konservative Haltung und Verlässlichkeit. Nicht selten findet man später diese Entwicklungen bei anderen Gesellschaften wieder, was indirekt auch als eine Qualitätsbeurkundung verstanden werden kann. Ob für Schüler, Auszubildende, Studenten, Beamte oder Selbstständige finden sich alle Bedingungsmerkmale bereits innerhalb eines Bedingungswerkes, was besonders wichtig bei der künftigen Berufsentwicklung des Versicherten sehr wichtig sein kann. Besonders hervorzuheben sind die Bedingungsvorteile für Selbstständige und zum Zeitpunkt der Bewertung den erstmaligen Verzicht auf die Umorganisation von bis zu 10 Mitarbeitern.

Der Tarif erreicht als einziger Tarif eine Erfüllungsquote der Schwerpunktfragen von 90%, ist somit Test- und QUALITÄTS-AWARD Sieger 2019.

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Condor Siegel BU Vorsorge 2019 (b250px) Unterschrift fa 01+Stempel

PDF Fotolia 33551558 XS lang 00 Download Wertgutachten (Tarifstand 07.2019)

Download Wertgutachten (Tarifstand 01.2020)

PDF Fotolia 33551558 XS lang 00 Rechtswissenschaftliche Eignungs-Prüfung, von Prof. Dr. Schwintowski

Artik el: BU-Serie (I): Warum es eine gute Teilzeitklausel braucht

Fondsprofessional Neue Teilzeit-Klausel in der BU: "Anstoß kam von einem Makler"

Analyst und Sachverständiger, Bert Heidekamp

Die Bewertung

Aus über 146 Schwerpunktfragen mit durchschnittlich sechs Qualitätsmerkmalen pro Frage (also mehr als 800 Qualitätsmerkmalen) werden die privaten Selbständigen- und BU-Zusatz-Tarife bewertet (3. Schicht) und diese dann Ziel- und Wertungsgruppen zugeordnet. Bei der Bewertung bleiben Versicherungsprämien oder Unternehmenskennzahlen unberücksichtigt. Für den QUALITÄTS-AWARD wurden aus dem gesamten Fragenkatalog 60 Schwerpunktfragen , mit ca. 350 Qualitätsmerkmalen und ohne Zuordnung einer bestimmten Zielgruppe berücksichtigt. Die Auswertung erfolgte anhand der Wertungsgruppe „[fTS] BU-Premiumtarife (ohne Zielgruppe) – 60 Fragen“. Ein Vorteil auf die Begrenzung von 60 Schwerpunktfragen ist, das näherungsweise eine Vergleichsmöglichkeit auch zu anderen Ratingergebnissen Dritter ermöglicht wird, um so eigene Differenzierungen und Schwerpunkte bei der Tarifauswahl bestimmen zu können. Zu beachten ist, das in dem zum Teil veröffentlichten Fragenkatalog (z.B. im Wertgutachten für den Condor-Tarif Comfort) es sich um Grobfragen handelt und nicht den gesamten Wertungsprozess wiederspeigelt. Beispiel: Anerkennung 1 von 6 ADL-Punkte. Tatsächlich wird auch berücksichtigt, dass eine positive Bewertung erfolgt, wenn eine Anerkennung eines Pflegegrades (z.B. ab PG 1, 2, 3…) in den Bedingungen enthalten ist. Für die AWARD-Verleihung wurden 46 Premium-Tarifen in der Ausgabe Guter Rat 08/2019 berücksichtigt. Veröffentlicht wurden Tarife, die nach unterschiedlichen Erfahrungen häufig nachgefragt oder vermittelt werden. Aufgrund des eingeschränkten Platzes in dem Printmedium konnte keine vollständige Darstellung aller Tarife erfolgen.

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